En medio de una morosidad récord en el sistema financiero argentino, los bancos comenzaron a sacar de sus balances créditos que consideran con muy bajas chances de recuperación y ya dieron de baja unos $4,4 billones en préstamos catalogados como incobrables.
Se trata de créditos en pesos y en dólares que acumulan más de un año de atraso y que las entidades ya contabilizaron como pérdidas en sus estados contables, aunque la obligación para los deudores no desaparece.
De acuerdo con un relevamiento de la consultora EcoGo sobre datos oficiales del Banco Central (BCRA), ese monto equivale al 3,1% del total de los préstamos del sistema financiero. Del total depurado, $2,9 billones corresponden a créditos en pesos y $1,5 billones a obligaciones en dólares.
La clave es que, aun cuando un banco da de baja un crédito de su activo, el deudor no queda liberado de la deuda. La entidad puede seguir intentando recuperar el dinero, iniciar reclamos judiciales o vender el derecho de cobro a otra compañía por un valor inferior al saldo original, trasladando el riesgo pero manteniendo viva la obligación.
En ese marco, el director de EcoGo, Sebastián Menescaldi, precisó: “Son préstamos que por normativa los bancos tuvieron que sacar de su activo, pero que siguen existiendo esperando algún recupero, ya sea por vía judicial o venta”.
En el sistema financiero es una práctica extendida que las entidades transfieran estas carteras en problemas a estudios especializados en recupero de deuda. El banco recibe solo una porción del monto nominal, pero limpia de sus cuentas créditos con perspectivas de cobro muy bajas.
Cómo clasifica el Banco Central a los deudores
El BCRA clasifica a los clientes según el tiempo que llevan sin pagar. La situación 1 agrupa a quienes mantienen un cumplimiento normal, con atrasos que no superan los 31 días, y la situación 2 a quienes presentan un riesgo bajo, con demoras de hasta 90 días.
A partir de la situación 3, que contempla atrasos entre 90 y 180 días, el cliente ya empieza a considerarse irregular para el sistema financiero. La situación 4 reúne incumplimientos de más de 180 días y la situación 5, catalogada como “irrecuperable”, incluye atrasos superiores a un año.
Según los datos relevados, el 54% de la deuda morosa permanece aún en situación 4. Esto implica que una porción relevante de los créditos con problemas todavía no llegó al tramo considerado más grave, por lo que podría ser regularizada a través de acuerdos entre los bancos y sus clientes.
El deterioro no solo se ve en los montos, sino también en la cantidad de personas con atrasos prolongados. Más de 3,5 millones de personas llevan más de un año sin pagar sus deudas, un universo que se expandió más de 60% en los últimos 12 meses, reflejando el fuerte empeoramiento de la capacidad de pago.
Para quienes caen en la situación 5, el problema excede el simple atraso. El historial negativo cierra el acceso a nuevos préstamos, tarjetas y otras líneas de financiamiento, ya que las entidades utilizan esa información para medir el riesgo de cada cliente y ajustar sus políticas de crédito, con efectos duraderos sobre la vida financiera de los deudores.
