La mora de préstamos personales se disparó hasta niveles récord en la Argentina, en un contexto de deterioro de los ingresos, cuotas cada vez más pesadas y tasas que varían con fuerza según el banco y el perfil de cada solicitante.
Los últimos datos del Banco Central (BCRA) mostraron que la irregularidad del crédito total bajó durante junio, luego de 19 meses consecutivos de crecimiento. El indicador retrocedió 0,1 puntos porcentuales frente a mayo y quedó en 7,6%, de acuerdo con un informe privado elaborado sobre cifras oficiales.
Esa mejora mensual resulta todavía insuficiente para despejar la preocupación del sistema financiero. Dentro de los préstamos a familias, la mora había escalado hasta 16,4% en mayo, mientras que en créditos personales retrocedió cerca de 0,5 puntos porcentuales en junio, después de haber tocado máximos históricos.
El problema se agrava al observar las tasas publicadas por los bancos: según el tipo de cliente, el plazo y la existencia o no de una cuenta sueldo, el costo financiero total efectivo anual (CFT TEA) se mueve desde 58,9% hasta 320,1% en las propuestas relevadas.
Mora aún cerca de máximos pese al primer alivio
El informe subrayó que la mora total descendió luego de más de un año y medio de subas ininterrumpidas. En el caso de familias y empresas, la irregularidad se ubicó en 12,8% y 3,5% respectivamente, con ambos registros todavía muy próximos a los máximos alcanzados en mayo.
Dentro del financiamiento a los hogares, la situación más delicada se verifica en los préstamos personales, cuya mora se mantiene alrededor del 16%. Las tarjetas de crédito también exhiben un deterioro considerable, con una irregularidad del 12,6%, pese a la baja mensual de 0,5 puntos porcentuales.
La dinámica actual refleja el costo de la expansión crediticia de los últimos meses. Muchas familias recurrieron a préstamos y tarjetas para sostener consumos, refinanciar deudas o cubrir gastos corrientes, y con salarios reales que todavía luchan por recuperar terreno, una parte de esos compromisos comenzó a volverse más difícil de pagar.
La baja observada en junio representa un primer alivio estadístico después de 19 meses, pero parte de una base muy elevada. La mora de los personales supera ampliamente los registros habituales de años anteriores y se ubica incluso por encima de los máximos de otros períodos de fuerte tensión económica.
Préstamos personales: cuánto cobra cada banco
Para comparar ofertas entre entidades es clave mirar el CFT TEA, ya que incluye tasa de interés, comisiones, seguros, impuestos y otros gastos asociados. La TNA puede servir de referencia inicial, pero subestima de manera considerable el costo final que enfrentará el cliente.
Entre las propuestas relevadas, estas son las tasas mínimas publicadas para cada línea de préstamos personales:
Banco Galicia Préstamo Éminent ofrece un CFT TEA desde 58,9%, con una TNA desde 39% y plazos de 6 a 72 meses.
Banco Macro Jubilados y Selecta parte de un CFT TEA de 91,1%, con una TNA desde 55%. La tasa cambia según el plazo y puede subir hasta 157% para los vencimientos más largos en algunas líneas.
Banco Nación para jubilados con descuento obligatorio o débito en cuenta presenta un CFT TEA desde 93,3%, con una TNA desde 56%.
Banco Galicia Préstamo Personal Plus arranca con un CFT TEA de 95,8%, una TNA desde 57% y plazos de 6 a 72 meses.
Banco Macro Plan Sueldo muestra un CFT TEA desde 104,7%, con una TNA inicial de 61%. El costo publicado crece con el plazo y llega al 157% entre 61 y 72 meses.
Banco Nación para empleados públicos con haberes en la entidad cobra un CFT TEA desde 111,8%, con una TNA desde 64%.
Banco Ciudad para jubilados y pensionados de ANSES publica un CFT TEA desde 114,2%, con una TNA desde 65%.
Bancor para titulares de la tarjeta Cordobesa ofrece un CFT TEA desde 114,3%, con una TNA desde 65%.
Banco Macro Mercado Abierto y PyN registra un CFT TEA desde 116,7%, con una TNA inicial de 66%. En los plazos más largos, la tasa publicada llega al 171%.
Banco Macro AUH también parte de un CFT TEA de 116,7%, con una TNA desde 66% y un plazo máximo de 12 meses.
Banco Ciudad Plan Sueldo presenta un CFT TEA desde 126,7%, con una TNA desde 70%.
Banco Nación para empleados públicos sin haberes acreditados en la entidad cobra un CFT TEA desde 131,9%, con una TNA desde 72%.
Banco del Chubut con descuento de haberes publica un CFT TEA desde 133,3%, con una TNA desde 72,5%.
Banco Santander ofrece préstamos personales con un CFT TEA desde 150,9%, una TNA inicial de 79% y plazos de 3 a 72 meses.
Banco Nación Destino Libre con paquete Cuenta Nación parte de un CFT TEA de 171,8%, con una TNA desde 74%.
Banco Ciudad Cliente Fiel presenta un CFT TEA desde 174,3%, con una TNA inicial de 87%.
Banco Galicia Préstamo Personal Move publica un CFT TEA desde 174,9%, con una TNA desde 87%.
Banco Nación Destino Libre sin paquete Cuenta Nación cobra un CFT TEA desde 186,8%, con una TNA inicial de 91%.
Banco Macro Renta Presunta parte de un CFT TEA de 203,1%, con una TNA desde 96%. El costo aumenta hasta 316% para plazos de 25 a 36 meses.
Banco Patagonia Préstamo Personal Online muestra un CFT TEA desde 209,8%, con una TNA inicial de 98%.
Banco Hipotecario con destino libre presenta un CFT TEA desde 255,2%, con una TNA desde 110,4%. El costo sube hasta 267% en los plazos de 25 a 36 meses.
BBVA para clientes con oferta exclusiva encabeza el relevamiento con un CFT TEA desde 320,1% y una TNA inicial de 129%. Según el plazo, el costo publicado se ubica entre 320% y 323%.
Cómo influye la cuenta sueldo en el costo final
La enorme dispersión de tasas responde en buena medida a la segmentación que aplican las entidades. Quienes acreditan el sueldo, cobran una jubilación o integran determinados paquetes bancarios acceden a condiciones sensiblemente más convenientes.
En el Banco Nación, por ejemplo, un empleado público que cobra sus haberes en la entidad enfrenta un CFT TEA de 111,8%, mientras que quienes no los acreditan allí pagan desde 131,9%. En préstamos de destino libre, tener paquete Cuenta Nación reduce el costo desde 186,8% hasta 171,8%.
En el Banco Ciudad también se ve una brecha relevante: la línea para jubilados parte de un CFT TEA de 114,2%, el Plan Sueldo arranca en 126,7% y la propuesta para clientes fieles llega a 174,3%.
En Banco Galicia, la diferencia entre las líneas Éminent y Move supera los 100 puntos porcentuales de costo financiero total, mostrando hasta qué punto el segmento de cliente puede cambiar el precio del crédito.
El plazo también resulta determinante, ya que algunas líneas muestran una tasa inicial atractiva pero encarecen de manera marcada el financiamiento a medida que se estira la devolución. En Banco Macro, una de las propuestas pasa de 117% para plazos de hasta 12 meses a 171% entre 61 y 72 meses.
Qué mirar antes de tomar un préstamo personal
El primer dato a comparar es el CFT TEA, porque representa de manera más completa el costo total que terminará pagando el usuario. Una TNA que luce baja puede convivir con un costo final muy superior cuando se suman impuestos, gastos y la capitalización de intereses.
También conviene revisar la cuota inicial, la evolución esperada del ingreso y el monto total a devolver, ya que elegir un plazo más largo reduce el pago mensual, pero puede disparar con fuerza la suma final. En determinadas propuestas, esa extensión agrega decenas de puntos porcentuales al costo anual.
La relación entre cuota e ingreso merece especial atención en el escenario actual. El aumento de la mora deja en claro que una obligación manejable al momento de contratar puede convertirse rápidamente en un problema si los ingresos pierden poder adquisitivo o aparecen nuevos gastos.
Con tasas que van desde menos de 60% hasta más de 320%, comparar condiciones ya no es un detalle sino una obligación para cualquier familia que evalúa tomar deuda en pesos.
